新加坡医疗保障三层架构
新加坡政府设计了"3M"医疗保障体系：
| 层次 | 名称 | 说明 |
|---|---|---|
| 第一层 | Medisave | 个人 CPF 医疗储蓄账户，用于日常医疗支出 |
| 第二层 | MediShield Life | 强制基本医疗保险，覆盖大病住院 |
| 第三层 | Medifund | 政府援助基金，针对无法支付医疗费的贫困人群 |
Medisave：CPF 医疗储蓄
谁需要缴纳 Medisave？
- 新加坡公民和永久居民：雇主和员工各缴 CPF（包含 Medisave 部分）
- EP/S Pass 外籍持有者：也须缴交 CPF（含 Medisave），但这些钱只有成为 PR 后才能使用
Medisave 可以用来支付什么？
- ✅ 公立医院住院费（本人/直系家属）
- ✅ 批准的外科手术
- ✅ 部分日间手术
- ✅ MediShield Life 保费
- ✅ 认可私人综合医疗保险（Integrated Shield Plan）保费
- ✅ 慢性病（糖尿病/高血压）门诊费用（有限额）
- ❌ 普通门诊（感冒、小病）—不可用
Medisave 缴交比例（2025年）
| 年龄 | 员工缴交占工资比例 | 分配到 Medisave |
|---|---|---|
| 35岁以下 | 20%（总 CPF 缴率） | 8-10.5% |
| 35-45岁 | 20% | 9-10.5% |
| 45-55岁 | 20% | 11.5% |
| 55-65岁 | 13% | 10.5% |
MediShield Life：强制基本医疗保险
MediShield Life 是所有新加坡公民和永久居民强制参加的基本医疗保险，覆盖大额住院和昂贵治疗费用。
覆盖范围
- 公立医院住院（B2/C 类病房）
- 大额手术
- 化疗、放疗
- 肾透析
- 部分门诊专科费用
不覆盖的情况
- 私立医院住院（超出 MediShield 赔付上限部分由自己承担）
- 普通 GP 门诊
- 外国产生的医疗费用
- 美容手术
MediShield Life 年保费（2025年）
| 年龄 | 年保费（约） | 是否可用 Medisave 支付 |
|---|---|---|
| 20-25岁 | $175-200 | ✅ |
| 26-35岁 | $200-280 | ✅ |
| 36-45岁 | $300-500 | ✅ |
| 46-55岁 | $500-800 | ✅ |
| 56-70岁 | $800-1,600 | ✅ |
Integrated Shield Plan（IP）：升级版私人医疗险
很多人选择在 MediShield Life 基础上购买 IP，享受更好的待遇（A 类/B1 类病房，甚至私立医院）：
- 代表产品：AIA HealthShield Gold Max、Prudential PRUShield、NTUC Income Enhanced IncomeShield
- 保费来源：Medisave（基础部分）+ 现金（升级部分）
- 建议：获得 PR 后尽快购买，保费随年龄增长，趁年轻购买更便宜
外籍人士（EP/S Pass）须注意
- EP/S Pass 持有者虽然缴 CPF（含 Medisave），但无法使用 Medisave 支付医疗费
- EP 持有者的 Medisave 存款在转为 PR 时才激活
- 因此外籍人士需要自行购买私人医疗险
数据来源：新加坡卫生部（MOH）、CPF 局官网，最后更新：2025年6月